重庆市高级人民法院关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见

2011年8月23日

    为正确审理民间借贷纠纷案件，统一裁判尺度，平等保护借贷双方的合法权益，维护市场经济秩序，根据有关法律、行政法规和司法解释的规定，结合我市实际，现就审理民间借贷纠纷案件中的若干问题，提出如下意见：

    1、审理民间借贷纠纷案件，应当依法保护合法借贷，制裁和防范规避金融监管、以合法形式掩盖非法目的的行为，保障融资渠道畅通，促进信贷市场多元结构的形成，充分发挥审判职能对民间借贷行为的引导和规范作用，引导市场主体守法诚信。

    2、自然人与非金融企业之间或者自然人相互之间的借贷纠纷，应当作为民间借贷纠纷受理，并适用本指导意见的规定。经地方政府金融主管部门和其他部门批准设立的从事贷款、担保、典当、融资、租赁、基金等金融业务的企业法人机构发放贷款引发的纠纷，不适用本指导意见。

    因非法集资等原因被银行业监督管理部门认定为非法金融业务活动的借贷纠纷，人民法院应当裁定不予受理，但对非法金融机构非法吸收或变相吸收公众存款、非法集资被取缔后，因清退发生的纠纷，协商不成诉至人民法院的，应当受理。

    公安机关立案侦查涉及的民间借贷纠纷，人民法院应当裁定不予受理。

    3、一般情况下，民间借贷纠纷的当事人以借款合同载明的合同签订方为原告和被告。没有签订书面借款合同的，以其他债权凭证载明的出借人、借款人为原告和被告，本意见另有规定的除外。

    4、对于共同债权人为两人以上的借贷纠纷，仅一人或部分出借人提起诉讼，人民法院应当通知其他出借人参加诉讼，但明确放弃向借款人主张权利的其他出借人除外。放弃债权的其他出借人对借款人另行提起诉讼的，人民法院不予受理；已经受理的，裁定驳回起诉。

    对于共同债务人为两人以上的借贷纠纷，出借人仅起诉部分借款人的，人民法院应当追加其他借款人为共同被告。

    5、企业法定代表人以个人名义签订的借款合同，人民法院应当列个人为当事人；企业法定代表人以企业名义签订的借款合同，人民法院应当列企业为当事人。

    6、夫妻一方签订的借款合同，出借人以夫妻双方为被告提起诉讼的，人民法院应予准许。

    7、原告仅依据借条提起诉讼，被告辩称借条上的签名或盖章虚假，在原、被告均不申请鉴定的情况下，由原告承担申请鉴定的责任。原告申请鉴定的，被告应当提供笔迹或公章比对的样本，拒不提供的，人民法院可以直接认定借条上的签名或盖章是真实的。

    8、对于标的额较大的案件，出借人应举证证明支付方式。出借人陈述支付方式为现金交付的，人民法院应根据当事人陈述、现金交付金额、出借人支付能力、交易习惯等因素综合审查判断。

    9、出借人仅依据金融机构划款凭证提起诉讼，借款人辩称划款系出借人偿还双方以前的借款并且借条已经灭失，借款关系成立的举证责任由出借人承担。

    10、出借人仅依据借据提起诉讼，如果借款人对借据的效力、金额等提出抗辩并有证据证明存在买卖、承揽、居间等基础法律关系的，应当对基础法律关系进行审理；如果借款人对借据没有异议的，可以不审查基础法律关系。

    11、借款人已经按约支付完毕借款本息后，又以约定的利率超过人民银行公布的同期同类贷款利率4倍为由请求返还的，人民法院不予支持。借款人未按约支付完毕借款本金的，在审理过程中请求将已经支付的超过人民银行公布的同期同类贷款利率4倍的利息冲抵本金的，人民法院应予支持。

    12、对于利息支付无约定或约定不明的，视为不支付利息，但已经支付的利息不得要求返还。

    借贷双方对利息支付虽有约定，但对利率约定发生争议的，可以参照人民银行公布的同期同类贷款利率计息。

    13、出借人根据约定将利息计入本金请求借款人支付复利的，只要约定利率不超出人民银行公布的同期同类贷款利率的4倍，人民法院应予支持。

    14、出借人根据约定同时主张逾期利息和违约金，只要逾期利息、违约金之和不超过按人民银行公布的同期同类贷款利率4倍计算出的利息，人民法院应予支持。

    15、出借人虽然在借款合同中没有约定逾期利息的计算标准，但是向借款人主张逾期利息的，如果借款合同中对利率有约定，可在该利率的基础上上浮30%主张逾期利息，但上浮后不得超过人民银行公布的同期同类贷款利率的4倍；如果借款合同中对利息支付没有约定或约定了利息但对利率约定不明的，可以在人民银行公布的同期同类贷款利率基础上上浮30%主张逾期利息。

    约定了还款期限的，从借款合同约定的还款期限届满之日起计算逾期利息；没有约定还款期限的，债权人可以催告债务人在合理期限内返还，从合理期限届满之日起计算逾期利息。

    16、出借人依据未约定还款期限的借条提起诉讼，从出借人要求借款人履行义务的宽限期届满之日起计算诉讼时效。

    出借人依据未注明还款期限的欠条提起诉讼，从出具欠条的第二天开始计算诉讼时效，但名为欠条，实为借条的按前款规定处理。

    17、出借人超过诉讼时效期间发出催收通知，借款人在通知单上签字或盖章的，应视为对原债权的重新确认，该债权债务应受法律保护。

    18、人民法院应当要求借贷双方当事人本人到庭参加诉讼，查明借款的原因、用途、金额、支付方式、高利贷等事实。

    19、对于涉嫌非法集资、非法吸收公众存款、高利转贷等刑事犯罪的民间借贷案，人民法院应当告知当事人向公安机关报案，或将案件移送公安机关。公安机关立案侦查的，应当裁定驳回起诉，公安机关不予立案侦查的，人民法院继续审理。裁定驳回起诉后，公安机关立案侦查后又撤销案件的以及人民法院作出刑事判决认定不构成犯罪的，出借人再行提起诉讼的，人民法院应当受理。

    民间借贷案件的审理必须以刑事案件的审理结果为依据的，人民法院应当裁定中止审理。

    20、本意见自下发之日起施行。 

重庆市高级人民法院：出台《审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》

         据统计，民间借贷纠纷在重庆市商事纠纷案件中占了三分之一。

　　为了正确审理民间借贷纠纷案件，统一裁判尺度，平等保护借贷双方的合法权益，维护市场经济秩序，近日，重庆市高级人民法院根据有关法律法规，出台了《审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》。该《指导意见》广泛征求并吸纳了全市部分中、基层人民法院、市人大法工委、市政府法制办、市金融办、人行重庆分行、市银监局、市工商联、市律协等单位和个人的意见，并经市高院审判委员会讨论后修改形成。

　　昨日，市高院民二庭法官解读了《指导意见》。

　　老公签字借款

　　老婆也可能当被告

　　《指导意见》：夫妻一方签订的借款合同，出借人以夫妻双方为被告提起诉讼的，人民法院应予准许。

　　解读：虽然借款合同的当事人为出借人、借款人，但是借款人为自然人时往往与共同债务的认定有关。如果允许一审时对夫妻提起诉讼，则可能更能方便当事人并能节约司法资源。

　　不过，当被告与承担责任并不能简单地划等号，要具体情况具体分析。

　　原告申请借条笔迹认定

　　被告应提供笔迹样本

　　《指导意见》：原告仅依据借条提起诉讼，被告辩称借条上的签名或盖章虚假，在原、被告均不申请鉴定的情况下，由原告承担申请鉴定的责任。原告申请鉴定的，被告应当提供笔迹或公章比对的样本；拒不提供的，人民法院可以直接认定借条上的签名或盖章是真实的。

　　解读：依据有关规定，在合同纠纷案件中，主张合同关系成立并生效的一方当事人，对合同的订立和生效的事实承担举证责任。当借条上的签名或盖章是否是借款人所为不能确定时，应当由出借人承担不利的法律后果。但同时，将提供笔迹和公章比对样本的责任分配给被告，因为被告的笔迹和公章在被告处，原告无法或难以获得。

　　打了借条

　　并不一定代表借了钱

　　《指导意见》：出借人仅依据借据提起诉讼，如果借款人对借据的效力、金额等提出抗辩并有证据证明存在买卖、承揽、居间（近似于中介，记者注）等基础法律关系的，应当对基础法律关系进行审理；如果借款人对借据没有异议的，可以不审查基础法律关系。

　　解读：有借条，并一定就是真正借了钱。借条上写的内容，也许不是借款人的真实意思表达，如被胁迫，这种情况下借条无效；也有可能是欠下的赌债，法院不予支持；还有可能是变相的犯罪，如行贿等。

　　案例：庞某于2008年2月25日、2008年4月9日分别向乔某出具借条，借款15万元和137万元，其中137万元的系总借条。乔某将庞某告到法院追债。证人林某在庭审中出庭作证：“137万元是庞某给乔某打的借条，乔某没有借钱给他，我当时也在场。”

　　经审查，法院认为，庞某向乔某出具的借条，实为工程好处费的约定。

　　据了解，庞某承建该公司工程仅一个月，即被取消承包权，故其不可能按约定给付好处费，双方为此产生纠纷。

　　民间借贷

　　如何按利滚利收账

　　《指导意见》：出借人根据约定，将利息计入本金请求借款人支付复利（俗称利滚利，记者注）的，只要约定利率不超出人民银行公布的同期同类贷款利率的4倍，人民法院应予支持。

　　这个规定在我市属首次，以前复利是金融机构的专属权利。

　　应用题：小莉向小美借款1万元，在人民银行公布同期年贷款利率5%的情况下，采取利滚利的形式两年内还清债务。请问，两年到期，小莉该还多少钱？

　　计算：

　　第一步：第一年的利息：1×5%＝0.05（万元）

　　第二步：第二年将利息计入本金，小莉连本带息该还的钱：（1+0.05）×（1+5%）＝1.1025（万元）

　　注意：双方利率无论怎样约定，不能超过人民银行公布的同期同类贷款利率的4倍（两年期）即：[1×（1+5%×4×2）＝1.4（万元）]

　　逾期利息加上违约金

　　超过同期贷款利率4倍无效

　　《指导意见》：出借人根据约定同时主张逾期利息和违约金，只要逾期利息、违约金之和不超过按人民银行公布的同期同类贷款利率4倍计算出的利息，人民法院应予支持。

　　应用题：在人民银行公布同期年贷款利率5%的情况下，小美以10%的年利息借给小莉1万元，同时要求小莉在两年内必须还清，否则将收取愈期利息并加收5000元违约金。两年过去了，小莉根本就无偿还能力，小美将她告到法院。请问：小美的主张能得到法院的支持吗？

　　计算：

　　第一步：愈期利息

　　按照相关规定，在借款合同对利率有约定（10%）情况下，愈期利息可在原有基础上上浮30%，即10%×(1+30%)=13%

　　第二步：两年期的愈期利息与违约金（5000元）之和：

　　1×13%×2+0.5=0.76（万元）

　　第三步：根据人民银行公布的同期同类贷款利率4倍计算出的两年期利息：

　　1×5%×4×2＝0.4（万元）

　　第四步：第二步结果大于第三步结果，小美的主张法院不会支持。因此，小美最多能收回的钱是：1+0.4＝1.4（万元）